Comprendre le barème du taux immobilier avec Jean Francois Charpenet

Vous songez à devenir propriétaire? Vous avez raison de vous lancer, les taux d’intérêt sont à un niveau très bas souligne Jean François Charpenet ! Mais avant de vous jeter à l’eau il faut bien vous renseigner, et savoir de quoi l’on parle. En matière de prêt, la connaissance du taux d’emprunt est capitale pour bien négocier avec la banque. Ce court article va vous expliquer en quoi consiste le barème du taux immobilier afin de vous armer au mieux pour vos futures démarches. 

1. Comment se décompose le TAEG?

Jean Francois Charpenet parle de la TAEG

Le TAEG (taux annuel effectif global), anciennement appelé TEG, prend en compte la totalité des frais qui sont occasionnés par le prêt souscrit. Il comprend toujours plusieurs parties:

  • La principale est le taux d’intérêt nominal. C’est le taux de la banque, comme nous le verrons plus loin;
  • Les frais de dossier, variables selon les banques;
  • Les frais d’assurance obligatoire;
  • Les frais divers.

« Le TAEG représente le pourcentage de la somme empruntée que vous devrez rembourser en plus de cette somme » dit Jean François Charpenet. C’est en quelque sorte le coût de votre crédit. Le TAEG ne peut en aucun cas être supérieur au taux de l’usure en France, qui est le taux maximal autorisé par la loi.

Par exemple, si vous empruntez 1000 euros à un taux de 5%, le coût de votre crédit s’élèvera à 50 euros (5% de 1000 est égal à 50). Vous devrez donc rembourser au total 1050 euros à votre banque. En réalité, le calcul est plus complexe que cela pour des sommes et des durées plus importantes, mais cette petite arithmétique vous permet immédiatement de voir quel sera le coût de votre futur emprunt.

2. Comment les banques fixent-elles les taux immobilier?

« Les banques fixent leur taux en fonction de plusieurs critères », souligne Jean Francois Charpenet.
Le principal est le coût de refinancement de la banque. En clair, le banquier va indexer le coût du crédit qu’il propose sur le taux d’emprunt du marché interbancaire. C’est sur ce marché que les banques s’empruntent de l’argent entre elles. Un autre critère important est le taux du marché obligataire. Les obligations sont des créances (emprunts) émises par l’État ou de grandes entreprises. Ce sont donc les débiteurs des banques qui leur prêtent cet argent. En Europe, la Banque Centrale Européenne (BCE) est responsable de la politique monétaire de l’Union Européenne. Sa politique influe donc directement à la hausse ou à la baisse sur ces 2 taux. En ce moment, ils sont à un niveau historiquement bas.

3. Comment est fixé le taux immobilier?

Le taux immobilier vu par Jean Francois Charpenet

La fixation du taux immobilier d’une banque dépend également de sa politique commerciale propre. Si un établissement bancaire décide de conquérir de nouveaux emprunteurs, elle va naturellement accepter de rogner ses marges et appliquer un barème taux immobilier bas pour attirer la clientèle. Il peut donc être intéressant de comparer le taux immobilier de plusieurs banques. Et ça à différents moments car il peut varier en cours d’année.

L’impact de votre situation financière

Enfin, votre situation personnelle et financière a une influence sur le taux immobilier qui va vous être proposé. En effet, des revenus réguliers, un CDI, un compte bancaire exempt d’incidents incitent naturellement la banque à appliquer un barème taux immobilier plus avantageux pour vous. Si vous êtes en CDD et que votre compte est régulièrement à découvert, la situation sera bien différente.

« Vous l’aurez compris, votre taux d’emprunt est fixé en tenant compte de multiples critères qu’il vous appartient de connaître pour en tirer le meilleur parti » explique Jean François Charpenet. Avec ces informations, il ne vous reste plus qu’à vous lancer dans l’aventure! Bien négocier, ne pas hésiter à démarcher plusieurs établissements bancaires, comparer soigneusement les offres qui vous sont faites, voilà le secret de la réussite d’un emprunt immobilier au meilleur taux du moment !





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